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Apport personnel
Prêt immobilier
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Demande de prêt rejeté
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Apport personnel

Vous avez un apport personnel

Il vous faut une somme d'apport au moins égal à 40% de l'acquisition, pour le banquier le montant de l'apport détermine le risque et plus votre apport est important moins le banquier prend de risque et plus il est enclin à vous pretter! A savoir le taux de crédit varie de 2 points selon que votre apport est de 10% ou de 40% donc si votre apport est de 10% votre taux de prêt immobilier sera de 6,5% et si votre apport est de 40% votre taux passera à 4,5%

Mieux vaut ne pas mettre toute vos économies dans l'apport personnel, cela vous permettra de pouvoir vous laisser un pécule de sauvegarde, en cas de difficultés passagère, de travaux à effectuer dans votre nouvel appartement, acheter une voiture neuve, ou garder le sentiment d'avoir du recul et vous sentir libre
sachez que les frais de notaire ne sont jamais pris en compte pour l'obtention d'un prêt, il doivent être financé avec votre apport personnel ( les frais de notaire varient entre 3% et 8% selon que votre acquisition se fait dans du neuf ou de l'ancien

C'est un gage de garantie pour obtenir des prêts bancaires à meilleur tôt et des prêts immobilier de plus en plus souple sur 5à 30ans.
Pas de loyer à fonds perdu, vous n'êtes pas à la merci d'un bailleur qui ne renouvellera pas votre bail.

Vous ne dépendez plus de la hausse du prix de la location.
Vous bénéficiez si vous les avez souscrites en empruntant,des assurances décès et chomage qui rembourseront le montant restant dû de votre prêt immobilier.

Vous vous garantissez un gage de sécurité pour votre retraitre, l'achat d'un bien immobilier c'est anticiper sur le futur et constituera une épargne une stabilité et un capitale financier pour votre famille.

Sans apport personnel

Les banques pretterons plus facilement à un jeune coupe (-de 35ans) et si les conditions de solvabilité sont respectées si c'est le cas les banques pourrons financer jusqu'à 100% de votre acquisition sur une durée maximale de 15ans, mais attention le taux d'intérêt est bien plus élévé que si vous aviez un apport personnel.
Les banques trainent les pieds quand il s'agit de financer la totalité d'une acquisition immobilière sauf dans les situations où les garanties d'avenir de leur emprunteur sont assuré (les jeunes cadres à l'avenir prometteur, les fonctionnaires qui ont des revenus réguliers et surs.
Les mentalités ont tout de même évolués ces dernières années et les conditions de vie ce sont nettement tranformés, là ou il y 30 ans on ne pouvait imaginé une acquisition sans un apport personnel de 30% minimum, les banques ne s'opposent plus systématiquement aux demande de prêt à 100%
En effet à notre époque les jeunes font de plus en plus d'étude et débute leur carrière professionnelle de plus en plus tard et leurs salaires ne deviennent significatif que vers 30-35ans , ils n'ont pas eu le temps d'épargner, les banques s'adaptent à ces nouveaux critères, elles étudient le dossier au cas par cas et calcul les risques clients avec une très très grande attention.
Recommandation: Si vous ne disposez pas d'apport personnel , n'oubliez pas qu'un tiers de votre salaire partira dans le remboursement de votre prêt, il ne vous restera que 70 %pour faire face à tous vos autres frais. Plus votre apport personnel est important plus vous obtiendrez un taux d'intérêt intéressant et moins le coût de crédit sera important( 1% de plus sur un crédit de 150 000 Euros c'est 20 000 euros en plus pour vous )

Le Prêt immobilier

Obtenir un prêt

Les banques de dépôts se fondent en grande partie sur l'ancienneté du compte de leurs clients et le mode de fonctionnement de ces derniers vis -à-vis de leur revenus.
Les établissements financiers spécialisés, ont plus volontiers recours à la méthode des scores, basée sur des analyses statistiques, elle permet d'affecter à chaque client une note représentative de son "profil de risque".Cette note inqique le risque d'impayé qu'il représente, la synthèse des éléments suivant:ses revenus net, son patrimoine,le pourcentage de son apport personnel, sa profession,son ancienneté dans son emploi, sa situation familiale, son âge,l'ancienneté de son compte bancaire, la localisation et la qualité du bien acquis et la banque sera plus exigente pour un emprunteur de 40 ans que pour un jeune de 25ans qu'en à l'épargne qu'ils aurons peu faire à 25ans on ne peut épargner autant qu'à 40ans !

Toutes les banques s'interresserons à votre taux d'endettement critère premier de sélection, qu'elle verra d'après les relevés bancaires et en interrogeant le fichier nationale des incidents de paiements de crédits aux particuliers. et conservé 3 ans à compter de la date d'enregistrement de l'incident.

Pour bien négocier votre prêt il vous faut:
Calculer le montant demandé -Monter un dossier complet - Evaluer votre niveau d'endettement - Présenter votre situation professionnelle - Valoriser le bien acquis - Faire jouer la concurrence ( les banques sont aussi des commerçants et à vous prettez ils y gagnent ils ne sont pas philantropes!)
Une banque doit vous faire de nombreuses simulations afin de vous permettre d'emprunter plus et de rembourser moins.
Attention: certaines banques offrent des taux d'intérêt bas de départ qui sont très attractifs mais sont sont révisé à la hausse au bout de 6 à 12 mois!
Voyons les paramètres pour bien négociers sont prêt en détails:
Mieux vaut être cadre qu'employé et avoir de l'ancienneté dans son poste
Vos revenus professionnelle et fonciers ces derniers ne seront en compte qu'à hauteur de 70 à 80% de leur montant si il n'y à plus de crédit en cours car ils sont déduite des taxes foncières, et assurances
Si vous êtes marié ou en couple il est préférable que votre conjoint soit salarié, mais il est préférable d'être marié avec enfants plutôt que concubin pour les banques c'est un gage de stabilité!
Etre client d'une banque depuis longtemps est un atout
Le montant de l'apport personnel, moins vous aurez de crédit et plus le prêt immobilier sera important, la capacité d'épargne est importante.
Les crédits en cours dont l'échéance est inférieur à 12 mois sont déduit de l'effort financier mensuel considéré comme raisonnable.
L'âge de l'emprunteur et du co-emprunteur sont pris en ligne de compte mieux ne vaut pas être trop âgé.
En résumé il n'y a pas d'emprunteur idéal, mais des profils différents qui rentrent dans les grandes lignes des critères fixés par les banques pour l'acceptation l'autorisation d'un prêt, la banque recherche principalement à évaluer la capacité de l'emprunteur à assurer le remboursement régulier des échéances.

Assurances et prêt immobilier

 

Les banquiers ne veulent pas prendrent de risques. donc si vous voulez un prêt immobilier il faudra impérativement que vous souscriviez une assurance , contre les risques de décès, d'invalidité et de perte d'emploi.(l'assurance décès est obligatoire, la perte d'emploi est optionnelle)

Le coût de ces assurances est très élévé pour un crédit de 150000 euros sur 15ans ils vous en cotera entre 7000 et 15000 euros pour vous assurer sur les trois garanties selon les banques.

Vous pouvez faire jouer la concurrence , mais la pluspart du temps les établissements de crédit souscrivent des contrats d'assurance collectifs destinés à leurs emprunteurs.les banques n'aiment pas trops qu'on leur proposent d'autres assurances car ils ont ils ont passés un accord de comissionement sur chaque assurance.De plus avec leurs partenaires d'assurances les banques n'ont pas besoin de vérifier les garanties prises.
Dans la réalité des faits l'emprunteur n'est pas vraiment libre de son choix, s'il veut faire jouer la concurrence c'est alors dans le cadre de la solution de prêt dans sa globalité qu'il doit l'opérer
Vous bénéficiez maintenant des obligations du vendeur dans les domaines de la recherche d'amiante de saturnisme, de termites, de vous fournir un carnet d'entretien de la co-propriété, et le calcul de la superficie du bien.
Si l'assureur partenaire de la banque refuse de vous assurer, contactez d'autres banques qui accordent plus de souplesse, vous pouvez aussi proposez à l'assurance d'autres garanties (caution de plusieurs personnes...) vous pouvez aussi souscrire auprès d'un assureur acceptant de vous assurer undividuellement, et cette assurance individuel désigner à la banque comme bénéficiaire.

Votre demande est rejeté

Et oui la banque à le droit de refuser un prêt immobilier sans justifier son refus de vous l'accorder, dans ce cas de figure contacter d'autres établissements.
Il faut savoir que les banques peuvent obtenir les informations figurant dans le fichier central, si vous êtes inscrit dans le fichier central des chèques(refusés), vous vous verrez très certainement refusé votre prêt immobilier. Dans ce fichier se trouve les interdits bancaires, les utilisations abusives de cartes bancaires qui auraient été effectuées. En ce qui concerne les interdits bancaires ils sont fichés jusqu'à la régularisation de leur situation, voir durant 5 ans à défaut de régularisation, quand aux utilisations abusives de catres bancaires ils sont fichés durant 2 ans même si cela a été régularisé entre temps.
Idem si vous êtes inscrit sur le fichiers des incidents de crédits aux particuliers là aussi les risques sont grands de vous voir refusé votre prêt immobilier.

Document Prêt immobilier

 

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