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Le prêt bancaire
Le PEL
Le CEL
Prêts d'ETAT

Le prêt bancaire

Le prêt bancaire

Les banques sont nombreuses et proposent des prêts de plus en plus complexes et sophistiqués, en taux fixe ou variable.

les prêts sont des produits complexes qui suscitent une grande concurrence entre les banques qui rivalisent sur les prestations complémentaires et options ( changement de taux, garantie à la revente, assurances...) a vous de faire jouer la concurrence.
Les prêts classiques sont pour la pluspart remboursable par échéances menuelles, d'un montant constant, progressif ou degressif, ils permettent souvent à l'emprunteur de différer en globalité ses mensualités sur une période donné qui peut atteindre 24 mois (en cas de problème de trésorerie par exemple)

l'assurance décès est obligatoire lors de la souscription du prêt, l'assurance perte d'emploi est qu'en à elle facultative (mais fortement recommandé).
Plus votre apport est là encore important plus votre marge de négociation est grand. si vous avez souscrit un pel vous marquez des points car pour les banques cela démontre votre capacité à épargner ce qui rassure le banquier.

Les différentes banques

Les banques généralistes ( Société générale, Crédit lyonnais...) apportent un servie complet, et disposent de ressources à moindre coût, au travers des placements effectués chez eux, les comptes chèques, la domicialisation des salaires.
Les banques mutualistes ( Caisse d'épargne, Crédit agricole, Crédit mutuel...) là aussi elles disposent de ressources à moindre coût au travers des comptes clients domiciliés chez eux.
Les caisses régionales bénéficient d'une grande autonomie qui leurs permet de proposer des taux très interressant à leur clients
Les banques spécialisés dans le financement immobilier(Crédit foncier, Crédit immobilier de france ...) ne sont pas des banques de dépots, et leur vocation est uniquement de proposer des prêts immobiliers, elles proposent des formules sur mesures pour financer votre résidence principale, secondaire, ou investissement locatifs.
La poste ne peut proposer des prêts immobiliers qu'aux seuls clients ayant un compte à la poste.

Taux fixe ou taux variable ?
Le taux fixe détermine un taux d'intérêt qui par définition reste fixe durant toute la durée de vie du prêt.Cette option peut-être interessante lorsque les taux sont bas.Les prêts à taux variable varient en fonction des taux directeurs.Si le taux de départ des prêts révisables est plus avantageux que celui des prêts à taux fixe il faut penser qu'ils subissent de fortes variations sur les 15 ou 20 ans que durera votre prêt. Il faut négocier avec votre banque un plafonnement des hausses et des baisses ce qui limites les risques. Cette solution est à adopter lorsque les taux sont moyennement hauts et qu'une baisse importante est annoncée.

Le prêt in Fine
Ce prêt est particulier car, pendant la durée du prêt, vous réglez uniquement les intérêts et vous remboursez le capital une fois à l'échéance du prêt.
Les intérêts payés sont plus élevés que pour un prêt amortissable, mais sont déductibles de vos revenus ce qui vous permet de faire des économies surtout si votre taux d'imposition est haut.

Le crédit relais
Vous avez trouvé l'appartement idéal mais vous n'avez pas encore vendu le votre?
Si vous ne pouvez faire coïncider le nouvel achat avec la vente de votre appartement (ce qui dans l'absolu reste l'idéal) pensez alors à faire appel au crédit relais.
Vous avez le choix entre différentes solutions. Un crédit relais sec qui est en fait un nouveau crédit ( mais c'est une solution qui peut devenir onéreuse, car elle comporte de nouveaux frais de dossier, de notaire et d'hypothèque) ou un crédit appelé relais jumelé ou prêt complémentaire.
Dans ce cas le fruit de la vente de votre ancien appartement sera un remboursement anticipé sans frais et vous ne payez qu'une fois les frais de dossier.

La durée et les mensualités de votre crédit
Le choix n'est pas anodin.Il doit être fait en fonction de vos capacités de remboursement. Ne perdez pas de vue que plus la durée d'emprunt est longue et plus les mensualités sont faibles( mais le crédit vous coûte beaucoup plus cher car vous payez plus d'intérêts).
Tenez compte du fait que les banques répercutent un risque lié au défaut de paiement pour les crédits longue durée et que les taux sont sensiblement plus élevés. La durée moyenne d'un crédit est de 15 ans , mais de plus en plus de banques acceptent de prêter sur 25 à 30ans.
Pour une durée de 20 ans le coût du crédit représentera 70% du montant de l'emprunt.Vous ferez donc plus d'économies si la durée de votre remboursement est courte.Le banquier est là pour définir votre projet avec vous et choisir les mensualités en fonction de vos revenus.

Les frais de dossier
Pour la constitution d'un dossier de prêt, les banques perçoivent des frais de dossier qui sont proportionnel au capital emprêté.Généralement 1% avec un plafond minimum et maximum.
Certains établissements permettent à l'emprênteur d'intégrer ces frais de dossier dans le remboursement du crédit et ainsi d'étaler son remboursement.Vous pouvez négocier avec la banque, notamment si vous prenez plusieurs crédits dans le même établissement( comme un crédit relais par exemple)

Les intérêts intercalaires
Les intérêts intercalaires sont des frais qui sont comptés dans un cas bien précis. Si vous avez négocié un prêt global pour l'achat et aussi pour les travaux, vous devrez sûrement débloquer la somme concernant l'achat avec celle des travaux. Le remboursement du crédit intervient lorsque la somme est débloquée. Les intérêts intercalaires sont comptés pour la durée entre le déblocage de la première partie du prêt et le déblocage de la totalité (le plus souvent quelques mois). Ces intérêts sont calculés au taux du prêt et se rajoutent au coût initial de votre crédit.Ceci est surtout vrai pour les constructions ou le déblocages des fonds et le paiement se fait de manière échelonnée.

Le PEL

Le PEL c'est minimum 4 ans et plus votre mensualité sera importante plus votre plan d'épargne logement sera important plus la banque vous prêtera si vous investissez 50 Euros par mois il y peu de chance que les banques vous prêtent beaucoup, cependant ils reste d'autres facteurs tels que vos revenus financiers... qui rentrent en ligne de compte
Avec le PEL (Plan d'épargne logement) le montant du prêt dépend du temps d'épargne.
C'est le total des intérêts acquis qui déterminera le montant du crédit accordé, et plus le prêt sera court plus le monatant accordé sera important.

Avec votre PEL vous pouvez financez l'achat de votre résidence principale, dans le neuf ou l'ancien
acheter une résidence secondaire dans le neuf pour l'habiter ou la louer , le PEL vous permet de financer les dépenses de construction ou d'extension de votre résidence secondaire, l'achat d'un parking situé jusqu'à 1km de la résidence principale, l'achat d'une résidence en viager si le montant du prêt ne dépasse pas celle du bouquet.l'achat d'un appartement en multipropriété

Vous pouvez louer votre appartement financé par un PEL si l'appartement est la résidence principale du locataire, si l'appartement est loué non meublé, et si le bail est conforme à la législation en vigueur
Le PEL est un bon moyen pour préparer un investissement immobilier, il peut être assimilé à un apport personnel ce qui permet en plus d'obtenir des prêts aux taux attractif auprès des banques"récompensent" l'effort d'épargne du futur acquéreur, bien souvent elle ne comptent pas les frais de dossier.

Le CEL

Le montant maximum des sommes que l'on peut déposer sur un CEL est de 15300€ et une fois le montant atteint, on ne peut plus faire de versement et la somme que les banques vous preterons ne dépassera pas 23000 €

La rémunération du CEL est faible elle ne dépasse pas 23000€

Le CEL ( Compte d'épargne logement) est un bon placement pour l'achat d'un bien immobilier à court ou moyen terme pour financer des réparations dont le montant ne dépasse à 23000 €
Avec le CEL vous pouvez prétendre à l'achat d'une résidence principale dans le neuf ou l'ancien, l'achat d'une résidence secondaire (qui ne doit jamis avoir été vendu auparavant, donné, ou occupé),vous pouvez faire une demande de prêt pour des travaux d'amélioration, ou d'extension, l'achat d'un parking situé à 1km maximum du logement, l'achat d'une résidence en viager( le montant du prêt ne doit pas dépasser le bouquet), et l'achat d'un appartement en multipropriété

Les prêts réglementés

Le premier réflexe quand vous cherchez un prêt est de se tourner vers les banques, mais il faut savoir que d'autres organismes d'état- APEC (l'association pour la participation des employeurs à l'effort de construction) et la CAF (caisse d'allocations familliales)- peuvent vous épauler. L'Etat offre des aides et des prêts réglementés et attractifs , cependant il faut faire preuve de perspicacité pour se retrouver dans la multitude des offres et trouver celle qui vous conviendra le mieux. Certaines des aides peuvent être cumulés. Généralement, les aides concernant l'achat d'une résidence principale sont soumises à des conditions de ressources. Il existe aussi des conditions liées à la surface habitable du bien acheté qui sont d'un minimum de 14m² pour une personne seule, 16m² pour 2 personnes et 9m² par personne

Le prêt à taux zéro

Vous pouvez opté pour le prêt à taux zéro si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale dans les deux ans précédent l'offre de prêt.
Le prêt à taux zéro est une avance qui varie entre 8250 € et 32 500€ , cette avance rempli les conditions d'apport personnel, les possibilitées de remboursement peuvent être sans différé (vous remboursez immédiatement), en différé partiel ou en différé total.
vous devez remplir certaines conditions à savoir ne pas avoir été propriétaire depuis 24 mois, fournir les pièces justificatives de votre lieu de résidence principale et que vous n'avez pas été propriétaire durant les 2 dernières années, vous devrez fournir les déclarations de vos revenus fiscaux (n-2).
Sans avis d'imposition pas de prêt à taux zéro!
Le prêt à taux zéro vise en priorité l'acquisition d'une résidence principale, dans le neuf ou l'ancien
Les couples en concubinage peuvent bénéficier du prêt à taux zéro , si ils font une déclaration de revenus séparés , chacun des membres du couple peut faire une demande de prêt à taux zéro, mais pour des appartements distincts
La durée du prêt et le montant des remboursements sont calculés en fonction de vos revenus.
Le prêt à taux zéro est très interressant si vous débuté dans la vie active et que vous désirez faire l'acquisition d'un bien immobilier, vous ne remboursez que le capital et ne payez pas d'intérêt , vous êtes exonéré des taxes foncières durant 2 ans
l'acquisition du prêt est un peu rigide si vous n'avez pas d'avis d'imposition pas de prêt!
si vous êtes étudiant et vivez chez vos parents vous n'y avez pas droit non plus .
Le montant maximum du prêt est assez faible, si vous dépassez le plafond des revenu établit le remboursement est ramené à 6 ans ce qui augmente vos mensualités

Le prêt 1% logement
Le prêt 1%a un taux d'intérêt entre 1 et 3%, il vous est accordé si vous êtes salarié d'une entreprise privé de + de 10 salarié, et vous pouvez le demander pour financer votre résidence principale ou y effectuer des travaux.
Votre demande n'est pas soumis à l'ancienneté dans l'entreprise, vous pouvez en faire la demande dès le début de votre entrée. Toutefois l'employeur n'est pas dans l'obligation de vous l'accorder, en premier lieu il doit consulter (pour les entreprise de + de 50 salariés) le comité d'entreprise, mais si pour des raisons divers l'entreprise ne dispose pas assez de fond disponible cela peut être refusé, cela peut être aussi dû à des priorités donnés, si l'entreprise par exemple privilégie les logements locatifs ou la distribution de ces prêt selon la situation familliale des demandeurs.
Avec un prêt 1% est prévu dans le cas d'acquisition de bien immobilier, ou de travaux d'agrandissement, pour l'achat de logement neuf (n'ayant pas plus de 5 ans ) ou ancien sans travaux, dans l'ancien si celui ci a besoin de travaux le logement ne doit pas avoir plus de 20ans .
Le montant du prêt 1% varie entre 6400 et 17600 € et le taux d'intérêt est faible de l'ordre de 1,5% à 3% et peut être remboursé sur une durée de 7 à 15 ans maximum.
Le prêt 1% n'est qu'un prêt complémentaire, il est considéré par la pluspart des banques comme un apport personnel.
Pour obtenir un prêt 1% il vous faut faire une demande auprès de votre employeur en contactant la DRH de votre entreprise.

Le Prêt conventionné (PC)

ce prêt est pour vous si vous avez constitué une épargne qui représente un apport personnel de 10%. Le prêt est limité à 90% du coût total de votre résidence principale. Son taux est variable selon les établissements de crédit et est plafonné. Le PC présente des avantages:
Il n'est pas soumis à des conditions de ressources
Il donne droit à l'aide personnalisé au logement (APL) si votre revenu est inférieur à un certain plafond

Le PAS ( (Prêt d'accession sociale)

Le PAS est pour vous si vous n'avez qu'une faible épargne et de faibles revenus.
C'est un prêt principal qui peut couvrir jusqu'à 90% du prix de l'acquisition y compris les travaux. La différence principale avec le PC est qu'il est soumis à des conditions de ressources et que les 10% du capital restant à votre banque peuvent être constitués par un autre prêt ( un PEL, ou un CEL ,un Prêt à taux zéro, un prêt 1% logement ou un prêt à caractère social). Sa durée varie entre 10 et 25 ans et son taux est différents suivant les établissements bancaires sans toutefois dépasser un montant réglementé.
Il ouvre également droit à la demande d'APL comme le prêt PC.
Le PAS vous permet également de bénéficier d'une aide en cas de perte d'emploi survenue plus d'un an après la signature du contrat de prêt.Cette aide consiste le plus souvent en un report de 50% du montant des échéances du PAS